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Bancos Digitales Para Operar Con Tu Empresa En Estonia

Bancos Digitales Para Operar Con Tu Empresa En Estonia

En nuestro post anterior, “Abrir una cuenta bancaria en Estonia“, hablamos de cómo abrir una cuenta bancaria en LHV en Estonia, y mencionamos la posibilidad de usar soluciones digitales como Holvi o Transferwise. En este artículo queremos describir los mejores bancos digitales para operar con tu empresa en Estonia.

Este artículo trata exclusivamente de soluciones digitales para operar con tu empresa. Para tus finanzas personales, existen soluciones como Revolut, N26 o Monzo, de las que hablaremos en otro momento.

¿Qué son los bancos digitales?

Los bancos digitales son entidades online que, o bien tienen licencia bancaria, o trabajan con una entidad que la tiene. Ofrecen una cuenta bancaria (generalmente una por divisa, por ejemplo, un IBAN para tu cuenta de euros, un número de cuenta estadounidense para una cuenta de dólares, etc) y una tarjeta de crédito.

Como resultado, puedes operar perfectamente: recibir pagos de tus clientes, pagar a tus proveedores de servicios, e incluso usar tu tarjeta para gastos justificados de la empresa.

Es básicamente como tener tu propia cuenta bancaria real en cada moneda, con algunas diferencias importantes:

  • No puedes solicitar préstamos
  • Tampoco puedes distribuir capital (ej. para inversores o stakeholders)
  • No ganarás intereses por el dinero que tienes acumulado
  • Aunque tienes un número IBAN único, en realidad no es una cuenta bancaria “real”, sino una dirección asociada a un monedero electrónico. Sin embargo, si puedes recibir pagos, enviar transferencias y operar normalmente.
  • Aunque tu dinero está seguro, y este tipo de soluciones son confiables 100%, no estás protegido por el depósito de garantías europeo (FSCS), como en una cuenta de banco tradicional.

¿Cuando es recomendable abrir una cuenta bancaria tradicional?

Existen entidades bancarias en Estonia que trabajan sin problema con e-Residentes de todo el mundo. Uno de ellos es LHV. A pesar de tener oficinas y demás como cualquier banco tradicional, te permiten operar con ellos sin ser residente fiscal en Estonia.

Esto es una gran ventaja cuando lo comparas con otras soluciones para crear una empresa como Irlanda o Reino Unido donde, en la mayoría de casos, necesitas probar que eres residente en el país.

Sin embargo, para abrir una cuenta allí, necesitarás hacer una visita a Tallinn al menos una vez y entrevistarte con el personal de LHV. Esto es así debido a la política KYC -Conoce a tu cliente, por sus siglas en inglés-. Básicamente, necesitan garantizar que tu negocio es legítimo, y no eres un terrorista ni vas a lavar dinero.

Actualización: Además, tienes que tener en cuenta que a partir de Octubre de 2018, LHV cobrará 20€/mes de mantenimiento de cuenta bancaria para e-Residents que no sean residentes físicos en Estonia. Esto es bastante más elevado que lo que cobran soluciones como Holvi (no tanto como Revolut Business, que a Septiembre de 2018 aplica una tarifa inicial de 25€/mes).

Tener una cuenta allí puede ser recomendable en dos situaciones:

  1. No te importa hacer un viaje a Estonia. Este es probablemente el factor más importante a tener en cuenta. Si eres nómada digital, viajas regularmente, o te atrae la idea de visitar el país Báltico, no olvides añadir las oficinas de LHV a tu itinerario.
  2. No te importa pagar 20€ al mes por mantenimiento de la cuenta bancaria.
  3. Es posible que prefieras la imagen de solidez que da una cuenta bancaria tradicional frente a determinado tipo de clientes. Además, en ese caso puede interesarte tanto el depósito de garantía europeo como repartir dividendos.

Para ser honestos, si tu actividad es online y tu servicios digitales, la última razón pierde mucho peso. Nuestra recomendación es que consideres un banco tradicional como LHV solo si no te sirve ninguna solución digital.

¿Cuando es recomendable operar con bancos digitales?

Si viajar a Estonia no es una opción viable, ¡no te preocupes! por suerte hay alternativas completamente digitales a tu servicio.

Uno de los prejuicios más frecuentes que encontramos ante este tipo de soluciones es la falsa idea de que no son “cuentas bancarias reales” o no tienen detrás un “banco real”.

Quizás pienses que tu dinero está más seguro si puedes ir a una oficina física del BBVA o el Santander y obligarles a que te enseñen tus ahorros… Pero creeme, no solo no te los van a enseñar, sino que en ambos casos, nunca puedes garantizar 100% que tu dinero está a salvo.

En España, tristemente en nuestra historia reciente hemos sido testigos de cómo el gobierno ha salvado de la quiebra numerosos bancos a costa de los fondos públicos de los ciudadanos. Es cierto que soluciones como Revolut, Transferwise o Holvi no tienen esas prebendas, pero no van a desaparecer de la noche a la mañana. Millones de personas las usan cada día.

De hecho, muchos e-Residentes con empresas en Estonia, como un servidor, operan exclusivamente con soluciones digitales y como mucho sus cuentas de LHV.

Si eres un nómada digital, un profesional o micro-emprendedor, una cuenta en cualquiera de los bancos digitales es la solución perfecta. Puedes operar, recibir pagos de tus clientes, tienes tu cuenta bancaria con IBAN y Swift/BIC y tu tarjeta. Todo lo que necesitas.

Incluso puedes empezar con Holvi, por ejemplo, y más tarde cuando dispongas de tiempo, hacer un viaje a Estonia si aún así crees que necesitas un banco tradicional.

¿Y lo mejor de todo? Puedes abrir tu empresa en Estonia y operar con ella totalmente online, sin pisar Estonia.

Soluciones bancarias digitales para e-Residentes

Si te he convencido de las ventajas de usar un servicio de banca digital, vamos a ver algunas de las soluciones que existen actualmente.

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Holvi

Holvi es una empresa finlandesa que ofrece una solución bancaria online específicamente diseñada para e-Residentes. Sus servicios incluyen una cuenta bancaria virtual Europea -en un banco finlandés- con IBAN y Swift/BIC, además de una tarjeta de débito.

Su portal web ofrece también pequeñas aplicaciones online para gestión de facturas y una solución para pequeños e-Commerces pero, siendo sinceros, son muy limitadas y no resultan útiles para un negocio serio.

Sin embargo, el valor real de Holvi es como su solución bancaria entiende a los e-Residentes y nómadas digitales. Holvi es completamente amigable con el hecho de que no residas en Estonia ni tengas alquiladas unas oficinas allí, lo que puede ser un impedimento con otros proveedores (como Transferwise).

Como ventaja adicional, con ellos no tendrás problemas en asignar el capital social de tu empresa y distribuir dividendos después.

Ventajas y Desventajas de Holvi

La principal desventaja de Holvi es que está centrado en la zona SEPA y el mercado Europeo. Eso no significa que no vayas a poder tratar con clientes o proveedores en otros sitios como Estados unidos. Sin embargo, si recibes transferencias desde fuera de Europa, estarás sujeto a comisiones como en la mayoría de bancos tradicionales.

Otra desventaja importante a tener en cuenta es que tu negocio tiene que atenerse a unos límites muy concretos. Si tu negocio está relacionado con apuestas, criptomonedas, gadgets, o incluso affiliates, puedes tener problemas al abrir tu cuenta o que te la cierren al poco de operar. Es mejor estar seguro que tu actividad está permitida.

La cuota inicial es 9€ al mes. ¿Qué obtienes por eso? Una cuenta bancaria con IBAN que puedes usar para operar con tu empresa, repartir salario y dividendos, cobrar a tus clientes y pagar a tus proveedores. Además, obtienes también una tarjeta de débito Mastercard con la que operar en todo el mundo.

Sin duda, el servicio bien vale el precio mensual.

Es importante tener presente que por la tarifa inicial tienes 50 transferencias en la zona SEPA gratuitamente, sin comisiones. El resto tiene una pequeña comisión de 0,25€ por transferencia. Retirar dinero del cajero está sujeto a una comisión del 2,5%. Sin embargo, si tu negocio crece, puedes pasarte a planes superiores que reducen o incluso eliminan las comisiones.

En nuestra opinión, es la mejor opción, sin peros, para e-Residentes Europeos. Como nota interesante, Holvi fue adquirida hace poco por el BBVA. De modo que parece que los bancos tradicionales están empezando a ser conscientes de la revolución bancaria.

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Transferwise

Transferwise empezó resolviendo el problema de enviar y recibir dinero internacionalmente. Concretamente, su gran ventaja era reducir al máximo la comisión de conversión de moneda y los gastos de transferencias internacionales. Pronto, los nómadas digitales empezaron a usarlo como alternativa para pagar y recibir pagos.

En principio, no ofrecían una solución digital completa: no tenías cuenta con IBAN ni tarjeta de crédito. Es curioso que siendo uno de los pioneros, tardaran tanto en adaptarse y ofrecer una funcionalidad similar a Holvi o Revolut.

En el caso de Transferwise, se llama “borderless account” (cuenta sin fronteras), y a diferencia de Holvi, te permite abrir una cuenta bancaria virtual para cada moneda, que gestionas desde tu cuenta sin fronteras. Pongamos por ejemplo que eres un diseñador que trabaja con clientes en Europa y Estados Unidos. En ese caso crearías dos cuentas virtuales, una en euros y otra en dólares.

De este modo, recibirías pagos de tus clientes en Francia, España y Dinamarca en tu cuenta en Euros, y de tus clientes norteamericanos en tu cuenta en dólares. Al final, todos los fondos irían a tu cuenta de Transferwise. La cuenta no tiene asociado coste mensual, solo una comisión de 0,35-2% al cambiar de moneda, y una comisión de 0,60€ cada vez que transfieres dinero hacia/desde una cuenta local.

Para pequeños negocios y profesionales, es más que suficiente. La interfaz de Transferwise es sencilla de usar, y el proceso de de crear tu cuenta es muy sencillo. Sin embargo, hay unos cuantos problemas que tienes que tener en cuenta si consideras usar Transferwise.

Problemas que puedes encontrar como e-Residente con Transferwise

Desgraciadamente, Transferwise no fue pensado con los e-Residentes en mente. Eso significa que existen ciertas limitaciones importantes para tener la cuenta bancaria de tu empresa Estonia con ellos.

En primer lugar, Transferwise puede darte un certificado de que has transferido 2500€ a tu cuenta bancaria. Sin embargo, este certificado no sirve pr sí mismo para probar que has ingresado el capital social para tu empresa.

Las autoridades Estonias necesitarán verificar que ese dinero pasa a formar parte del capital social de la empresa, para lo que necesitarás probarlo y aportar cierta documentación. Esto puede ser un problema si necesitas repartir dividendos.

Aunque no distribuyas dividendos, existe otro gran problema. Si tu empresa no tiene una oficina alquilada en Estonia, sino que estás usando un servicio de dirección física (como el que ofrece Tu Empresa En Estonia), no podrás utilizar los servicios de Transferwise.

¿Cual es la diferencia? A nivel real, muy poca. Nuestros servicios otorgan a tu empresa una dirección física y una oficina virtual donde recibiremos tu correspondencia, y te la reenviaremos. Sin embargo, para Transferwise, necesitas una oficina que alquiles exclusivamente para tu empresa, y que puedas probarlo con facturas -ej: agua o luz-.

Para la mayoría de e-Residentes, eso está fuera de alcance, y de hecho va contra la filosofía de la e-Residencia, el poder operar tu empresa online desde cualquier parte del mundo.

Por lo tanto, en Tu Empresa En Estonia no recomendamos usar Transferwise. Existen soluciones mucho más fáciles para e-Residentes.

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Revolut Business

Revolut ha supuesto una auténtica revolución en la industria bancaria. Fueron uno de los primeros en ofrecer cuentas bancarias virtuales en múltiples divisas. Sin duda, su gran baza ha sido su App, tan sencilla de usar que operar con tu dinero online es un auténtico placer. Si nunca has usado Revolut, la primera vez que te lo instales y empieces a usarlo, te preguntarás por qué no todos los bancos son así.

Hasta su proceso de KYC -Conoce a tu cliente- es divertido.

Tras el éxito de su oferta personal de finanzas online, sacaron Revolut Business, orientada a las empresas. Esta cuenta funciona básicamente igual que la versión personal, pero para tu negocio. Te permite tener una cuenta multidivisa también, con tu tarjeta asociada. En este caso, una tarjeta prepago Mastercard.

El único requisito para solicitar dicha cuenta es que tu empresa sea residente de un país Europeo. Como en el caso de Estonia.

Algunos detalles a considerar sobre Revolut Business

Primero, como en el caso de Transferwise, Revolut puede expedir un certificado de que has ingresado 2500€ en tu cuenta de negocios (capital social necesario para una empresa OÜ).

Sin embargo, esto puede que no sea suficiente para convencer a las autoridades fiscales Estonias de que has ingresado el capital social de tu empresa. Posiblemente tendrá que ayudarte un contable o abogado. En Tu Empresa En Estonia siempre recomendamos sueldo frente a dividendos, pero si necesitas distribuir dividendos, es algo a considerar.

Su principal desventaja con respecto a Holvi o Transferwise es el precio. El plan más básico de Revolut Business (que cubre hasta 100 mil libras de ingresos al mes) es de 25€ al mes. A cambio, obtienes los beneficios de una cuenta multidivisa para tu negocio (que te permite recibir dinero y pagar en multitud de divisas) y una tarjeta Mastercard.

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LeoPay

LeoPay (inicialmente LeuPay) se ha incorporado recientemente a las soluciones bancarias digitales para e-Residents. Ofrecen una cuenta multi-usuario y multi-divísa como Revolut. Soportan actualmente Euros, dólares americanos, libras esterlinas, francos suizos, la moneda de Rumanía, Croacia, Bulgaria, Polonia, República Checa, y el Yen japonés.

Una diferencia interesante es que ofrecen dos tarjetas VISA gratis en su paquete básico, sin cuotas mensuales. Además, puedes generar una de ellas para un tipo de moneda (ejemplo: Euros) y otra para otro (ejemplo: dólares). Eso es bastante interesante para nómadas digitales.

Para abrir la cuenta deberás ser residente en uno de los 60 países listados aquí (España incluida).

Importante: aunque no hay cuotas mensuales ni de alta (al contrario que en servicios como Holvi o Revolut Business), si tienen muchas comisiones y cuota de servicio para la mayoría de operaciones que puedes querer realizar diariamente, y son bastante altas. Tan altas que, seguramente, incluso si tu negocio es pequeño, si realizas muchas transferencias u operaciones bancarias puedes acabar pagando mucho más que con Holvi o incluso Revolut Business.

Por poner un ejemplo, una transferencia a una cuenta bancaria en Europa (SEPA) tiene una comisión de 3 euros. Eso significa que si tienes 10 transferencias en Europa al mes (cosa bastante fácil) acabarás pagando 30€ ese mes. En comparación, Revolut cobra solo 25€/mes si tu facturación es inferior a 100.000 libras esterlinas, y Holvi son 9€ al mes.

Así que te recomendamos que, antes de considerar LeoPay, eches un vistazo a sus comisiones y hagas tus cálculos.

Y el Oscar es para…

A menos que alquilar una oficina en Estonia sea una solución viable para ti, Transferwise está fuera de juego. Nosotros te ofrecemos como parte de nuestros servicios una dirección con oficina virtual, así que siempre recomendamos otras soluciones. Las comisiones de LeoPay no la hacen una alternativa muy interesante para empresas que van a tener un mínimo de movimientos bancarios…

Si tu trabajo y clientes son mayoritariamente europeos, nuestra recomendación es abrir una cuenta con Holvi. Es la solución más económica, y obtienes una cuenta bancaria real en un banco finlandés, y una tarjeta de débito Mastercard. Además, estarás trabajando con una empresa que entiende a los e-Residentes.

Si el límite de transferencias gratis es demasiado bajo para ti, siempre puedes contratar un plan superior.

Por el contrario, si la mayoría de tus clientes y proveedores están fuera de Europa, quizás deberías plantearte Revolut Business. Es un poco más caro, pero el tener la cuenta multidivisa es una gran ventaja, especialmente si tu negocio está distribuido por todo el mundo.

Conclusion

En este artículo comparamos los bancos digitales que tenéis disponibles para operar con vuestra empresa en Estonia. En Tu Empresa En Estonia, te asesoramos de manera gratuita sobre la mejor opción para tu negocio y tu situación concreta, así que no dudes en abrir tu empresa con nosotros y lanzar tu negocio global.

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De |2018-11-26T21:42:39+00:00 21 mayo, 2018|Empresa|

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