Bancos digitales para operar con tu empresa en Estonia

Cuando abres tu cuenta bancaria corporativa en Estonia, tienes básicamente dos opciones: abrir una cuenta bancaria tradicional o utilizar soluciones digitales como Revolut Business o Wise.

Aunque las dos opciones son válidas y tienen sus ventajas y desventajas, en este artículo nos centramos en describir los mejores bancos digitales para operar con tu empresa en Estonia.

¿Qué son los bancos digitales?

Los bancos digitales son entidades online que, o bien tienen licencia bancaria, o trabajan con una entidad que la tiene. Ofrecen una cuenta bancaria (generalmente una por divisa, por ejemplo, un IBAN para tu cuenta de euros, un número de cuenta estadounidense para una cuenta de dólares, etc) y una tarjeta de crédito.

Como resultado, puedes operar perfectamente: recibir pagos de tus clientes, pagar a tus proveedores de servicios, e incluso usar tu tarjeta para gastos justificados de la empresa.

Es básicamente como tener tu propia cuenta bancaria real en cada moneda, con algunas diferencias importantes:

• No puedes solicitar préstamos.
• Tampoco puedes distribuir capital (ej. para inversores o stakeholders).
• No ganarás intereses por el dinero que tienes acumulado.
• Aunque tienes un número IBAN único, en realidad no es una cuenta bancaria “real”, sino una dirección asociada a un monedero electrónico. Sin embargo, si puedes recibir pagos, enviar transferencias y operar normalmente.
• Aunque tu dinero está seguro, y este tipo de soluciones son confiables 100%, no estás protegido por el depósito de garantías europeo (FSCS), como en una cuenta de banco tradicional.

¿Cuándo es recomendable abrir una cuenta bancaria tradicional?

En realidad, salvo muy contadas excepciones, es muy difícil que tu empresa necesite una solución bancaria tradicional. Las soluciones fintech hoy en día son más convenientes, tecnológicamente avanzadas, y se pueden abrir y gestionar totalmente online. No solo eso, sino que muchas de ellas, como Revolut, tienen licencia bancaria, de modo que tu dinero está protegido por el fondo de garantía europeo. Otras como Wise no tienen este fondo, pero mantienen los depósitos de sus clientes en cuentas independientes gestionadas por JP Morgan Chase, de modo que aunque Wise quebrara, los fondos de tu empresa estarían a salvo.

Por lo tanto, nosotros personalmente recomendamos optar por una solución bancaria online. Sin embargo, si prefieres optar por un banco tradicional, existen entidades bancarias en Estonia que trabajan sin problema con e-residents de todo el mundo. Uno de ellos es LHV. A pesar de tener oficinas y demás como cualquier banco tradicional, te permiten operar con ellos sin ser residente fiscal en Estonia.

Esto es una gran ventaja cuando lo comparas con otras soluciones para crear una empresa como Irlanda o Reino Unido donde, en la mayoría de casos, necesitas probar que eres residente en el país.

Sin embargo, para abrir una cuenta allí, necesitarás hacer una visita a Tallinn al menos una vez y entrevistarte con el personal de LHV. Esto es así debido a la política KYC -Conoce a tu cliente, por sus siglas en inglés-. Básicamente, necesitan garantizar que tu negocio es legítimo, y no eres un terrorista ni vas a lavar dinero.

LHV, como el resto de bancos tradicionales estonios, aplica una comisión bancaria mensual a e-residents. Concretamente, en LHV es a partir de 10€/mes de mantenimiento de cuenta bancaria para e-residents que no sean residentes físicos en Estonia. Esto es bastante más elevado que lo que cobran soluciones como Wise.

Tener una cuenta allí puede ser recomendable en dos situaciones:

1. No te importa hacer un viaje a Estonia. Este es probablemente el factor más importante a tener en cuenta. Si eres nómada digital, viajas regularmente, o te atrae la idea de visitar el país Báltico, no olvides añadir las oficinas de LHV a tu itinerario.
2. Tienes una buena razón para necesitar un banco tradicional. O un banco fintech no es válido para tu empresa por una razón muy específica. Hay muchos malentendidos en este aspecto, así que no dudes en preguntarnos.

Para ser honestos, si tu actividad es online y tu servicios digitales, la última razón pierde mucho peso. Nuestra recomendación es que consideres un banco tradicional como LHV solo si no te sirve ninguna solución digital.

¿Cuándo es recomendable operar con bancos digitales?

Si viajar a Estonia no es una opción viable, ¡no te preocupes! Por suerte hay alternativas completamente digitales a tu servicio.

Uno de los prejuicios más frecuentes que encontramos ante este tipo de soluciones es la falsa idea de que no son “cuentas bancarias reales” o no tienen detrás un “banco real”. Hoy en día, con la solidez de soluciones bancarias como Wise o Revolut, esa afirmación sencillamente no es aplicable.

De hecho, muchos e-residentes con empresas en Estonia, como un servidor, operan exclusivamente con soluciones digitales.

Si eres un nómada digital, un profesional o micro-emprendedor, una cuenta en cualquiera de los bancos digitales es la solución perfecta. Puedes operar, recibir pagos de tus clientes, tienes tu cuenta bancaria con IBAN y Swift/BIC y tu tarjeta. Todo lo que necesitas.

Incluso puedes empezar con Wise, por ejemplo, y más tarde cuando dispongas de tiempo, hacer un viaje a Estonia si aún así crees que necesitas un banco tradicional.

¿Y lo mejor de todo? Puedes abrir tu empresa en Estonia y operar con ella totalmente online, sin pisar Estonia.

Soluciones bancarias digitales para e-residentes

Si te he convencido de las ventajas de usar un servicio de banca digital, vamos a ver algunas de las soluciones que existen actualmente.

Wise

Wise empezó resolviendo el problema de enviar y recibir dinero internacionalmente. Concretamente, su gran ventaja era reducir al máximo la comisión de conversión de moneda y los gastos de transferencias internacionales. Pronto, los nómadas digitales empezaron a usarlo como alternativa para pagar y recibir pagos.

En principio, no ofrecían una solución digital completa: no tenías cuenta con IBAN ni tarjeta de crédito. Es curioso que siendo uno de los pioneros, tardaran tanto en adaptarse y ofrecer una funcionalidad similar a Revolut.

En el caso de Wise, se llama “borderless account” (cuenta sin fronteras), y su gran característica es que te permite abrir una cuenta bancaria virtual para cada moneda, que gestionas desde tu cuenta sin fronteras. Pongamos por ejemplo que eres un diseñador que trabaja con clientes en Europa y Estados Unidos. En ese caso crearías dos cuentas virtuales, una en euros y otra en dólares.

De este modo, recibirías pagos de tus clientes en Francia, España y Dinamarca en tu cuenta en Euros, y de tus clientes norteamericanos en tu cuenta en dólares. Al final, todos los fondos irían a tu cuenta de Wise. La cuenta no tiene asociado coste mensual, solo una comisión de 0,35-2% al cambiar de moneda, y una comisión como mínimo del 0.43% cada vez que transfieres dinero.

Para pequeños negocios y profesionales, es más que suficiente. La interfaz de Wise es sencilla de usar, y el proceso de de crear tu cuenta es muy sencillo. Recientemente, Wise ha comenzado a ofrecer también tarjetas de débito para operar con tu cuenta business.

En Companio, tenemos un acuerdo con Wise para facilitar la apertura de tu cuenta bancaria si eres cliente nuestro. A nivel práctico, significará para ti menos papeleo y no tener que justificar una oficina física en Estonia, ni facturas de agua, luz o teléfono.

Revolut Business

Revolut ha supuesto una auténtica revolución en la industria bancaria. Fueron uno de los primeros en ofrecer cuentas bancarias virtuales en múltiples divisas. Sin duda, su gran baza ha sido su app, tan sencilla de usar que operar con tu dinero online es un auténtico placer. Si nunca has usado Revolut, la primera vez que te lo instales y empieces a usarlo, te preguntarás por qué no todos los bancos son así.

Hasta su proceso de KYC -Conoce a tu cliente- es divertido.

Tras el éxito de su oferta personal de finanzas online, sacaron Revolut Business, orientada a las empresas. Esta cuenta funciona básicamente igual que la versión personal, pero para tu negocio. Te permite tener una cuenta multidivisa también, con tu tarjeta asociada. En este caso, una tarjeta prepago Mastercard.

El único requisito para solicitar dicha cuenta es que tu empresa sea residente de un país Europeo. Como en el caso de Estonia.

Como en el caso de Wise, Revolut puede expedir un certificado de que has ingresado el capital social de tu empresa en Estonia.

Sin embargo, esto puede que no sea suficiente para convencer a las autoridades fiscales Estonias de que has ingresado el capital social de tu empresa. Posiblemente tendrá que ayudarte un contable o abogado.

Paysera

Paysera es otra de las últimas contendientes en entrar en la arena bancaria para los e-residents. Su oferta es bastante interesante. Otorgan un IBAN con el que puedes transferir dinero en múltiples monedas diferentes en todo el mundo.

Algunas de las características interesantes de Paysera incluyen:

• Transferencias instantáneas ilimitadas y gratuitas en euros, 24/7, durante todo el año. Transferencias internacionales en todo el mundo a precios atractivos.
• Cambio de moneda en tiempo real a tasas bastante asequibles a 30 monedas diferentes.
• Una tarjeta de pago contactless para pagos seguros.
• Una aplicación móvil bastante moderna.

Es una buena opción a considerar también en caso de que Wise o Revolut no sean aptas para vuestro modelo de negocio, ya que Paysera es una solución bancaria mucho más flexible.

Y el Óscar es para…

La mejor opción a día de hoy es Wise. Otra opción sólida es Revolut Business si los miembros de la empresa viven en Europa. Finalmente, si ninguna de esas opciones te sirve, Payoneer es una de las más versátiles a la hora de aceptar clientes que otras soluciones bancarias rechazan.

Recuerda: Nada impide a tu empresa disponer de dos o más cuentas bancarias.

Conclusión

En este artículo comparamos los bancos digitales que tenéis disponibles para operar con vuestra empresa en Estonia. En Companio, te asesoramos de manera gratuita sobre la mejor opción para tu negocio y tu situación concreta, así que no dudes en abrir tu empresa con nosotros y lanzar tu negocio global.